Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») — один из крупнейших универсальных банков федерального уровня, предлагающий широкий спектр финансовых услуг для частных и корпоративных клиентов.СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1. Общая характеристика деятельности коммерческого банка ОАО «УРАЛСИБ»
2. Динамика операции кредитования в коммерческом банке ОАО «УРАЛСИБ»
3. Организационные работы с ипотечными кредитами в банке ОАО «УРАЛСИБ»
4. Анализ ипотечного кредитования в коммерческом банке ОАО «УРАЛСИБ»
5. Проблемы ипотечного кредитования в коммерческом банке
6. Информационные технологии, применяемые в коммерческом банке ОАО «УРАЛСИБ»
Заключение
Список использованных источников и литературы
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. В современной рыночной экономике значение ипотеки как инвестиционного инструмента велико: для заемщика ипотека — это дополнительная возможность получения крупных средств на длительные сроки для решения жилищной проблемы, для кредитного института — устойчивое функционирование со стабильными доходами и гарантией возврата кредита, для экономики в целом — постоянные инвестиции в жилищный сектор, развитие строительной индустрии, становление рыночных отношений в смежных отраслях экономики и решение социальных проблем.
Актуальность данной работы определяется, прежде всего, тем, что в настоящее время в России интерес заключается в развитии долгосрочного ипотечного кредитования, потому, что ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития и развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению — финансировать покупку жилья, поэтому большинство российских банков ведут политику развития долгосрочного ипотечного кредитования.
Степень научной разработанности проблемы. В современной экономической науке проблема ипотечного кредитования представлена в трудах многих ученых, среди которых, в первую очередь, следует выделить А.Б. Афонину, В.А. Савинову, И.А. Базанова, И.В. Довдиенко, В.А. Горемыкин, О.И. Лаврушина, В.В. Иванова, С.И. Лушина и др.
Вышеназванные ученые внесли существенный вклад в разработку научных и практических основ ипотечного кредитования, что служит хорошей теоретической базой для проведения исследования.
Цель преддипломной практики состоит в исследовании рынка ипотечных кредитов коммерческих банков в Российской Федерации (на примере филиала ОАО «УРАЛСИБ» города Уфы, дополнительного офиса в городе Нефтекамск ОАО «УРАЛСИБ»).
Исходя из цели исследования, поставлены следующие задачи:
- изучить общую характеристику деятельности коммерческого банка;
- оценить динамику операций кредитования;
- рассмотреть организационные работы с ипотечными кредитами в банке;
- проанализировать ипотечное кредитование в коммерческом банке;
- выявить проблемы ипотечного кредитования в коммерческом банке;
- рассмотреть информационные технологии, применяемые в банке ОАО «УРАЛСИБ».
Объектом исследования является рынок ипотечного кредитования коммерческого банка ОАО «УРАЛСИБ».
Предметом исследования является совокупность экономических отношений, возникающих в процессе осуществления ипотечного кредитования в коммерческом банке.
Методология и методы исследования. Методологической базой работы явились труды российских и зарубежных ученых по проблемам ипотечного кредитования в России. В работе использовались методы сопоставлений, обобщений, математических расчетов.
Теоретическая значимость работы. Представленные в данной работе теоретические исследования позволяют получить более детальное представление о возможностях применения ипотечного кредитования в России.
Практическая значимость работы состоит в том, что содержащиеся в ней теоретические и научно-практические положения по совершенствованию состояния российского рынка ипотечного кредитования анализированы, что дает возможность для формирования более благоприятных условий для его развития.
1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ОАО «УРАЛСИБ»
Основными направлениями деятельности Банка являются розничный, корпоративный и инвестиционно-банковский бизнес. Фирменное (полное официальное) наименование Банка: Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ». Сокращенное наименование Банка: ОАО «УРАЛСИБ». Полное фирменное наименование Банка на английском языке: Open joint stock company «BANK URALSIB». Сокращенное наименование Банка на английском языке: OJSC «URALSIB».
Банк имеет исключительное право использования своего фирменного и сокращенного наименования. Банк имеет круглую печать со своим фирменным (полным официальным) наименованием на русском языке и указанием местонахождения, штампы, бланки со своим наименованием, собственную эмблему и другие средства визуальной идентификации. Банк был создан без ограничения срока деятельности и осуществляет свою деятельность на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации (именуемого далее — Банк России).
Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, а также Уставом «БАНКА УРАЛСИБ».
УРАЛСИБ является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на самостоятельном балансе, отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом, на которое может быть обращено взыскание, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.
Акционерами Банка могут быть юридические и (или) физические лица. Акционеры Банка не отвечают по обязательствам Банка и несут риск убытков, связанных с его деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих им акций. Банк не отвечает по обязательствам своих акционеров.
«БАНК УРАЛСИБ» является кредитной организацией, действующей в форме открытого акционерного общества. Органами управления Банком являются:
Общее собрание акционеров Банка (именуемое далее — Общее собрание акционеров);
Наблюдательный совет Банка (именуемый далее — Наблюдательный совет);
— Коллегиальный исполнительный орган — Правление Банка.
Банк вправе в установленном законодательством порядке:
открывать корреспондентские счета в иных кредитных организациях в целях осуществления своей деятельности;
открывать филиалы и представительства на территории Российской Федерации и за рубежом и наделять их правами в пределах уставных положений Банка без наделения их правами юридического лица;
самостоятельно или совместно с другими юридическими и физическими лицами, иностранными и международными организациями участвовать в деятельности иных юридических лиц и их объединений в Российской Федерации и за ее пределами в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и соответствующего иностранного государства;
создавать службу безопасности Банка;
— осуществлять внешнеэкономическую деятельность, участвовать в деятельности и сотрудничать в иной форме с международными организациями;
издавать локальные акты, регламентирующие деятельность Банка;
— самостоятельно устанавливать форму, систему и порядок оплаты труда сотрудников Банка;
создавать учебное подразделение Банка.
Банк создан в виде ТОО «Республиканский инвестиционно-кредитный банк «Башкредитбанк» в Башкортостане в начале 1993 г. В апреле 1998 г. преобразован в открытое акционерное общество. Учредителем банка и его единственным владельцем до ноября 2000 г. выступало Правительство Республики Башкортостан. Бюджетные средства и административный ресурс позволили банку к 2000 г. войти в Tоп-20 российских банков по размеру активов.
Приняв стратегию роста через развитие региональной сети, в 2002 г. «Башкредитбанк» сменил название на ОАО «Урало-Сибирский Банк» (краткое наименование «УРАЛСИБ») и в рамках той же экспансии за пределы Башкортостана ОАО «УРАЛСИБ» приобрел контрольные пакеты банков Кузбассугольбанк (Кемерово), Башпромбанк (Уфа), «Евразия» (Ижевск), «Дорожник» (Челябинск), Стройвестбанк (Калининград), «Дзержинский» (Пермь).
В 2004 г. 72,5 % акций «УРАЛСИБ» купила корпорация Николая Цветкова «НИКойл». К этому моменту «НИКойл» (создана в 1993 г. под именем «Комплексные инвестиции»), заработавшая первоначальный капитал на консультационном и инвестиционном обслуживании НК «ЛУКойл», уже приобрела банк «Родина» (впоследствии ИБГ «НИКойл»), брокера «Ринако Плюс», Автобанк (позднее «Автобанк-Никойл»), «Брянский Народный Банк», Промышленно-Страховую компанию (ПСК, позднее Страховая Группа «УРАЛСИБ») и другие финансовые активы.
ОАО «УРАЛСИБ» является основным активом Финансовой корпорации «УРАЛСИБ». Уставный капитал Банка на 01.01.2013 г. составил 29,3 млрд. руб., размер активов — 423,5 млрд. руб., величина собственных средств — 53,3 млрд. руб. Банку присвоены рейтинги международных рейтинговых агентств:
ВВ-Fitch Ratings
ВВ-Standard&Poor’s
Ва3/D-Moody’s Investors Service
Центральный офис Банка расположен в Москве. Удаленный центральный офис осуществляет свою деятельность в г. Уфа. Интегрированная региональная сеть продаж финансовых продуктов и услуг Банка по состоянию на 1 января 2013 г. насчитывает:
45 филиалов;
— 452 точки продаж;
3 022 банкомата;
10 579 платежных терминалов.
По данным РБК. Рейтинг на 1 января 2013 г. ОАО «УРАЛСИБ» занял 14-е место среди российских банков по объему чистых активов и вошел в топ-15 банков по размеру кредитного и депозитного портфеля юридических и физических лиц. Банк занимает 6-е место в рейтинге самых филиальных банков России по итогам девяти месяцев 2011 г.
Организационная структура банка имеет множество звеньев (рисунок 1).
Рисунок 1 — Организационная структура филиала ОАО «УРАЛСИБ»
На рисунке представлена организационная структура Филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфа. На основе данного рисунка отметим, что Управляющий Филиалом осуществляет прямое руководство всеми существующими в банке отделами, объединенными в управления и отделы, под его руководством также находится Заместитель, который курирует Клиентский Комитет и Комитет по Благотворительности. Обособленно стоят: Главный бухгалтер, Отдел по работе с персоналом, Служба внутреннего контроля, Служба безопасности банка и Помощник Управляющего. Они тоже находятся под прямым руководством Управляющего Филиала, при этом Главный бухгалтер курирует организацию учёта во всех операционных подразделениях.
Работники Службы безопасности банка осуществляют функции, которые определены Положением «О Службе безопасности » ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфе, введенным в действие приказом от 23.01.2009 г. №44. Помощник Управляющего по связям с общественностью и рекламе — это штатная ед., вводится отдельным решением. В функции помощника входит:
— организация и проведение рекламной и PR работы в филиале;- организация взаимодействия со средствами массовой информации в регионе;- контроль за соблюдением фирменного стиля Банка;
формирование и поддержание имиджа Банка в регионе.
Приступим к рассмотрению управлений банка.
Первый этап управления — Управление финансовых операций и обслуживания клиентов. Сюда входит:
1) Отдел ипотечного и потребительского кредитования — внедряет современные виды банковских услуг по кредитованию физических лиц, формирует качественный и доходный кредитный портфель Филиала, проводит кредитную политику, осуществляет маркетинг потребностей населения региона в различных услугах кредитования, противодействует легализации доходов, полученных преступным путем.
2) Отдел международных расчетов и валютного контроля — организует и проводит международные расчеты по экспортным и импортным операциям, структурирует внешнеторговые сделки, осуществляет функции агента валютного контроля при проведении внешнеторговых операций, противодействует легализации доходов, полученных преступным путем.
3) Отдел депозитарных операций — заключение депозитарных, междепозитарных договоров и договоров доверительного управления, проведение операций по открытию, ведению и закрытию счетов депо, междепозитарных счетов и счетов доверительного управления, ведение синтетического учета депозитарных операций, устанавливает междепозитарные отношения, ведет депозитарный учет неэмиссионных ценных бумаг.
4) Отдел финансовых операций — проводит финансовые операции с корпоративными клиентами и формирует ресурсные базы, проводит операции в пределах полномочий финансовых операций от имени и за счёт банка или по поручению клиента, ведет открытую валютную позицию Филиала, управляет ликвидностью по рублевым и валютным операциям, анализирует финансовые и фондовые рынки, противодействует легализации доходов, т.е. полученных преступным путем.
5) Отдел кредитования малого бизнеса — внедряет современные виды банковских услуг по кредитованию малого бизнеса, в этой сфере реализует кредитную политику, организует работу по формированию базы данных Филиала о клиентах, осуществляет маркетинговую деятельность, направленную на повышение конкурентоспособности Банка, противодействует легализации доходов, полученных преступным путем.
Следующий вид управления — Управление учета, отчетности и кассовых операций. Сюда включается:
1) Операционный отдел — делится на обслуживание физических и юридических лиц. Организует работу по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов, включая ведение бухгалтерского учета, реализует клиентам типовые банковские продукты, выстраивает эффективную схему операционного обслуживания клиентов, противодействует легализации доходов, полученных преступным путем.
2) Отдел кассовых операций — осуществляет операции с денежной наличностью, чековыми книжками, драгоценными металлами и монетами, проведение валютно-обменных операций, обслуживание клиентов депозитария, обеспечение сохранности денежных средств, управление остатками наличности противодействует легализации доходов, полученных преступным путем.
3) Группа расчетов и оформления операций — осуществляет учет операций по корреспондентским счетам, (открытие, закрытие, переоформление, ведение счетов «Лоро» и «Ностро, регулирование движения денежных средств и их остатков, подготовка и рассылка выписок) и учет по операциям банка (контроль за соблюдением лимитов на проведение операций, бухучёт операций с ценными бумагами, депозитов и другое, формирование бухгалтерских документов дня, ведение карточек налогового учета по операциям отдела).
4) Отдел бухгалтерского учёта и отчётности — ведение бухгалтерского учета внутрихозяйственных операций, учет доходов, расходов, финансового результата, основных фондов, имущества и МЦ, дебиторской и кредиторской задолженности, подготовка отчетностей, осуществление ежедневного контроля по операциям отдела.
Административно-хозяйственное управление представлено следующими отделами:
1) Отдел юридического сопровождения — защита интересов банка, оказание правовой помощи структурным подразделениям Филиала, участие в подготовке правовых документов, осуществление контроля за юридически правильным оформлением документов, осуществление претензионно-исковой работы.
2) Отдел экономического анализа и планирования — подготавливает аналитическую информацию, осуществляет текущее и перспективное планирование деятельности Филиала, анализирует и прогнозирует развитие конкурентной среды, оценка позиций филиала, подготовка управленческой и экономической отчётности.
3) Отдел инкассации — обеспечение инкассации, сохранности и транспортировки денежных средств и ценностей клиентов, операционных касс, банкоматов и дополнительных офисов.
2. ДИНАМИКА ОПЕРАЦИЙ КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ ОАО «УРАЛСИБ»
Видами деятельности банка ОАО «УРАЛСИБ» являются все виды банковских услуг. Основными видами предоставляемых услуг банка являются: — расчетно-кассовое обслуживание;
валютно-обменные операции;
вклады в долларах США, валютные переводы;
операции с векселями;
кредиты физическим лицам;
кредиты юридическим лицами;
ипотечное кредитование;
вклады в рублях;
переводы денежных средств по России и за рубеж
открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
другие банковские услуги.
Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление кредитов — основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель. Таким образом, кредитный портфель банка — это совокупность остатков задолженности по активным кредитным операциям на определенную дату. Существуют различные классификации кредитного портфеля, среди которых можно встретить деление портфеля на валовой (совокупный объем выданных банком кредитов на определенный момент времени) и чистый (валовой портфель за вычетом суммы резервов на покрытие возможных убытков по кредитным операциям). Осуществляя кредитные операции, банк стремится не только к их объемному росту, но и к повышению качества кредитного портфеля. Таким образом, для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам как в целом по банку, так и по его структурным подразделениям.
Количественный анализ предполагает изучение состава и структуры кредитного портфеля банка в динамике по ряду количественных экономических критериев, к которым относят:
объем и структуру кредитных вложений по видам;
— структуру кредитных вложений по группам кредитополучателей;
цену кредитования (уровень процентных ставок).
— сроки кредитов;
виды валют;
Проведем количественный анализ кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2010-2013 гг. по объему и структуре кредитных вложений для выявления места ипотечных кредитов в кредитном портфеле.
Таблица 1 — Структура кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2011-2013 гг.
Из таблицы 1 видно, что ипотечные кредиты занимают значительное место в кредитном портфеле, в 2012 г. доля в кредитном портфеле составила 27,43%, тогда как в 2010 г. она составляла — 13,3%, в 2011 г. — 26,38%, в 2013 г. — 20,52%.
Особенно резкое увеличение доли ипотечных кредитов в кредитном портфеле наблюдается 2011 г. Объясняется это тем, что именно в 2011 г. условия по ипотечным кредитам стали намного доступнее, увеличился срок кредитования, снизились процентные ставки. Сроки кредитования увеличились до 30 лет.
Таблица 2 — Структура ипотечного кредита по срокам кредитования 2011- 2013гг.
Анализируя данные вышеприведенной таблицы можно сделать выводы о том, что в основном население оформляют кредиты на более длительные сроки, основную долю составляют сроки от 10-20 лет. По схеме кредитования Уралсиба, оформляя кредит на более длительный срок (срок до 30 лет), появляется возможность оформить кредит на большую сумму, так как с увеличением срока, увеличивается возможность получения кредита более крупной суммы. А при возможности можно досрочно погасить ипотечный кредит, уплачивая только основной долг и проценты, начисленные на дату погашения кредита (дифференцированные платежи).
Далее рассмотрим объем выданных ипотечных кредитов по кварталам за четыре года, для выявления динамики спада и роста по данному виду кредита в виде таблицы.
Таблица 3 — Объем выданных ипотечных кредитов за 2011-2013 гг.
По приведенной выше таблице можно сказать, что пик роста ипотечных кредитов наблюдается в четвертом квартале 2011 г. и в первом квартале 2012 г. (в четвертом квартале 2011 г. объем выданных кредитов составил 97 887тыс. руб., в первом квартале 2012 г. 117 569 тыс. руб.). Тогда как к первому кварталу 2013 г. объем выдачи ипотечных кредитов существенно сократился, составив 38 436 тыс. руб. Связано это с кризисом, начавшийся с сентября 2012г., который заставил банки ужесточить требования к заемщикам (повысить процентные ставки, увеличить первоначальный взнос, в качестве обеспечения по данному виду кредита начали оформлять не только залог приобретаемого жилья, но и дополнительное поручительства физических лиц).
Банки начали с особой тщательностью рассматривать заявления клиентов на получение ипотечных кредитов, в связи с тем, что финансовое состояние большинства населения намного ухудшилось (сокращение заработной платы, административные отпуска, безработица).
Таким образом, на оказание поддержки заемщикам Банка по ипотечным кредитам, платежеспособность которых существенно снизилась из-за потери работы или сокращения доходов 2013 г.
В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами.
3. ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ РАБОТЫ С ИПОТЕЧНЫМИ КРЕДИТАМИ В БАНКЕ ОАО «УРАЛСИБ»
Ипотеку в г. Нефтекамск представляют 20 ипотечных банков, которые предлагают заемщикам ипотечные программы для приобретения жилья в кредит, как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости.
Ставки по ипотеке в г. Нефтекамск находятся в диапазоне 11 — 15 % годовых по рублевым кредитам.
Рассматривая кредитную политику дополнительного офиса г. Нефтекамск ОАО «УРАЛСИБ», следует отметить, что банком также предлагаются несколько видов ипотечных кредитов. Виды этих ипотечных кредитов представлены в таблице 4.
Возрастные ограничения по программе ипотечного кредитования в дополнительном офисе г. Нефтекамск ОАО «УРАЛСИБ» следующие. Возраст заемщика должен составлять от 18 до 65 лет на момент предоставления кредита, с обязательным гражданством РФ и должен быть зарегистрирован в регионе, где есть офис банка Уралсиб. При этом трудовой стаж заемщика должен быть не менее 6 месяцев.
На момент достижения заемщиком/поручителем пенсионного возраста должно пройти не менее половины срока кредита. Сроки кредитования — от 3 до 30 лет.
Ипотечный кредит могут получить индивидуальные предприниматели и владельцы бизнеса. Обязательными документами для получения ипотеки в банке ОАО «УРАЛСИБ» являются:
— паспорт гражданина РФ,
— страховое свидетельство государственного пенсионного страхования,
— военный билет для мужиков призывного возраста,
— документы, подтверждающие семейное положение,
— справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка,
— заверенная работодателем копия трудовой книжки.
Таблица 4 — Виды ипотечных кредитов
Индивидуальные предприниматели подтверждают доход налоговыми декларациями и платежками об уплате налогов, а трудовую книжку им заменяет копия свидетельства о регистрации в качестве ИП. При наличии действующих кредитов, а об этом обязательно узнают при проверке вашей кредитной истории, обязательно нужно предоставить банку и копии кредитных договоров вместе с графиками платежей, а также справки из банков об остатке задолженности. Помимо перечисленных, вы можете дополнительно предоставить документы, подтверждающие получение вами доходов из других источников или по совместительству. Банк может потребовать предоставить и другие документы.
Рассмотрим порядок оформления ипотечного кредита.
При соответствии всем требованиям банка, заемщику важно определиться с типом приобретаемой недвижимости, подобрав наиболее подходящую для ее покупки программу ипотеки. Предварительно также важно изучить условия кредитования. Сделать это можно либо при личном визите в отделение, либо через официальный сайт компании. На сайте Уралсиб ипотека рассчитывается калькулятором онлайн, позволяя получить полное представление о финансовой нагрузке, которая будет возложена на бюджет заемщика.
Подобрав программу кредитования и оценив уровень финансовой ответственности, заемщику требуется подготовить заявку на кредит, а также собрать необходимый пакет документов, который может отличаться при выборе той или иной программы. Заявка и документы на кредит рассматриваются кредитным комитетом банка, и решение по ней принимается в течение 5 дней. Положительное решение кредитора позволяет приступить к выбору жилья, соответствующего условиям программы.
Объект недвижимости — предмет залога по договору ипотеки, поэтому банк жестко контролирует выбор заемщика, позволяя заемщику покупать в кредит только ликвидное жилье, способное сохранить свою рыночную ценность и привлекательность на протяжении всего периода кредитования, который может составлять до 30 лет.
Дополнительные преимущества и специальные условия по ипотечному кредитованию:
рефинансирование ипотечных кредитов других банков или ранее оформленного займа в ОАО «УРАЛСИБ» банке. Условия рефинансирования предполагают выдачу нового кредита по выгодной ставке, составляющей от 12% годовых. Кроме того, выгода заемщика может состоять не только в ставке кредитора, но и в возможности оформить ссуду на более продолжительный срок, уменьшив при этом сумму ежемесячных взносов;
специальное предложение Уралсиба — ипотека для родителей. Условия кредитования предполагают возможность получить скидку в размере 0.5% ставки за каждого несовершеннолетнего ребенка в семье заемщиков. Предложение действует для семей, как уже имеющих детей на момент оформления ипотеки, так и родивших их уже в период использования кредита;
специальное предложение для действующих клиентов банка. В его рамках кредитная ставка снижается на 1% для клиентов-участников зарплатных проектов сроком не менее 6 месяцев, а также клиентов, имеющих в банке хорошую кредитную историю;
предложения от застройщиков, аккредитованных в банке, позволяют снизить ставку кредитования на 0.5%;
возможность объединить несколько кредитов в один;
несколько способов оплаты кредита (в отделениях банка, в банкоматах, через Интернет банк).
Зачастую покупка новой квартиры часто предполагает продажу старой. Со сделками такого типа связаны большие сложности — начиная с оформления регистрации и заканчивая возможностью внесения оплаты только после продажи старого жилья. Специалистами дополнительного офиса города Нефтекамск ОАО «УРАЛСИБ» разработаны организационно-правовые схемы, которые позволяют сделать процедуру таких сделок максимально безопасной и быстрой, защитив интересы, как покупателя-заемщика, так и банка-кредитора.
Банк кредитует покупку квартир на этапе строительства в домах ведущих застройщиков, которые обеспечивают ввод 80% возводимых площадей. Предлагая услуги по кредитованию всех типов сделок, Банк приобрел опыт, позволяющий выбрать оптимальный вариант для каждого клиента.
Индивидуальный подход дополнительного офиса города Нефтекамск ОАО «УРАЛСИБ» к клиентам заключается в следующем.
Все покупатели намерены погасить кредит как можно раньше, однако сохранить при этом привычный уровень жизни не всегда получается. Банк рекомендует выбрать такой срок погашения, чтобы расходы на обслуживание кредита не превышали 30-35% семейного бюджета. Это легко спланировать, так как кредит погашается равными платежами.
Руководство Банка считает, что большинство людей, имеющих работу, может рассчитывать на улучшение своих жилищных условий с помощью ипотечного кредита. Поэтому выбор приобретаемого жилья не ограничивается. Единственное требование: чтобы дом не находился в аварийном состоянии, или в списках на снос.
Основные клиенты Банка — это обычные люди со средним достатком. Кредиты действительно доступны: средний заемщик — это семья, приобретающая свое первое жилье, или улучшающая жилищные условия путем обмена с доплатой.
4. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ ОАО «УРАЛСИБ»
ипотечный кредит коммерческий банк
Как уже было сказано ранее, дополнительный офис коммерческого банка ОАО «УРАЛСИБ» в г. Нефтекамск представляет населению три вида ипотечного кредитования. За анализируемый период сумма выданных ипотечных кредитов дополнительный офис коммерческого банка ОАО «УРАЛСИБ» в г. Нефтекамск увеличилась с 92,0 млн. руб. в 2011 г. до 210,1 млн. руб. в 2013 г., но не достигла еще докризисного 2009 г, которая составляла 251,0 млн. руб. После провального кризи
